Skip to main content

Центробанк вынуждает заниматься обналом

Последние полгода принято говорить о том, что «ЦБ взялся за расчистку банковского сектора». Однако цифры говорят об обратном. За последние 25 лет в России закрылись 2230 банков, 400 объявили дефолт — это по 88 (16) банков в год. А в 2013 году лишились лицензий всего 43 банка, в 2014-м — пока 10. Это соответствует 50% и 68% от «среднегодовой нормы» и меньше, чем в 2005, 2006, 2007 и 2009 годах. Так что речь о «зачистке» не идет.

В среднем мы теряем по 5% банков в год

Скорее, следует задать другой вопрос: почему за 25 лет работы нашей банковской системы при наличии огромного объема отчетности, сдаваемой едва ли не ежечасно в ЦБ, при огромном штате проверяющих, драконовских нормах резервирования под убытки, жесточайшем регулировании типов и характера операций банков, мы теряем по 5% банков в год. Сравнение с менее жестко регулируемыми секторами не в пользу банковского: с 2008 года более чем из 1200 выпусков небанковских облигаций дефолт был объявлен по 113, или 1,8% в год. Значит, регулирование «ухудшает» кредитное качество в три раза?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, нельзя с уверенностью говорить о том, что ЦБ мог бы эффективнее управлять банковской системой, потому что есть целый ряд объективных проблем. Во-первых, российские банки живут в условиях нерыночного перекоса ставок заимствования. Государственные банки потребляют все больший объем денежных ресурсов, вынуждая остальные банки повышать ставки. Дешевые пассивы позволяют госбанкам выдавать кредиты по ставкам, которые не могут себе позволить даже крупные банки. 

Во-вторых, в погоне за маржой частные банки вынуждены экономить на риск-менеджменте, контроле, зарплатах персонала, снижать требования к заемщикам — и в итоге увеличивать риски.

Наличие требования создавать резервы под потери приводит к переоценке недвижимости как залога и ограничивает возможности заложить будущий денежный поток и интеллектуальную собственность. Что заставляет банки, не имеющие избытка капитала, отказываться от выдачи наиболее выгодных кредитов. 

Таким образом, возможности заработков для банков ограничены и их владельцы ищут дополнительные возможности, используя банк как источник ликвидности и платформу для сомнительных операций. 

Многие нормы, установленные регулятором, легко обойти: контроль над банком можно получить, покупая его через несколько компаний с формально не связанными владельцами; лимиты на одного заемщика обходятся через выдачу кредитов на SPV; недвижимость и нематериальные активы могут быть оценены по воображаемой стоимости; для учета кредита как «хорошего» достаточно показывать регулярную выплату процентов. 


selling your structured settlement
Существуют и «сейфовые» соглашения: банк может выдать рискованный кредит через посредника, «положив в сейф» соглашение о гарантии по переданным конечному заемщику средствам. Существуют «обмены»: два банка выпускают бумаги, которые войдут в ломбардный список ЦБ, выкупают их друг у друга и закладывают в ЦБ, получая «живые деньги». Есть институт «черных» залогодателей, которые готовы за существенную плату «показать» несуществующие активы.

Вряд ли ужесточение формальных критериев поможет справиться со всем этим, банкиры будут изобретать все новые и новые способы обойти требования регулятора.


Единственное, что может помочь, — ликвидация мотивации для махинаций.
Надо решить, хотим ли мы иметь частные банки. Если да, надо вводить антимонопольные ограничения либо субсидировать за счет государства стоимость пассивов в частных банках. С другой стороны, надо бороться с мелкими банками: повышать минимальный размер капитала, ввести минимальные требования по количеству клиентов, обороту и пр. Ведь эффект масштаба все равно не позволяет им работать с прибылью. Можно ввести запрет на аффилированное кредитование и одновременно изменить критерии оценки качества кредита в пользу оценки платежеспособности заемщика по его бухгалтерской и управленческой отчетности. Радикальной, но эффективной мерой был бы полный запрет банкам иметь на балансе недвижимость и землю. Пока таких преобразований нет даже в проекте, 5% банкротств в год — не предел. «Зачистка» еще не начиналась. Она впереди.

Popular posts from this blog

Как найти заливщика на карту

Своего первого реального заливщика, который показал мне как можно скачать деньги в интернет с банковских счетов, я нашел случайно, когда еще трудился в Укртелекоме сменным инженером немного подрабатывая продавая трафик налево, но потом этот человек отошел от дел в связи со слишком уж скользкой ситуацией в данной сфере, и я решил поискать партнера на форумах, разместив рекламу на трёх электронных досках объявлений. Честно говоря поначалу даже был готов сразу закинуть 500 000 гривен в Гарант, но потом призадумался, а стоит ли?

Ко мне начал обращаться народ обращается разных категорий

1. Дебильная школота, которая что-то любит повтирать про свою серьезность и просит закинуть 10 000 USD им на Вебмани в качестве аванса 
2. Реальные мэны, которые льют сразу большую сумму по SWIFT без разговоров про гарантии и прочую шнягу, но после того, как им отдаёшь нал, они сразу пропадают, суть данных действий я так и не понял. зачем пропадать, если всё прошло гладко? 3. Мутные личности, берущие реквизиты …

Stop! Before You Sign Up for a Business Credit Card, Read This

Suppose you need assistance financing your new business. You've put $10,000 of your own cash in, and perhaps your folks included another $5,000 – yet you observe that despite everything it won't be sufficient. You run the numbers, and find you require another $5,000 to pay for various stuff throughout the following three months before your clients can coast the business.

Сналить деньги из банкомата можно набором кода

Каспер и его охотники за призраками в доспехах не так давно обнаружили изъян в защите банкоматов, с помощью которого дроповоды могут снимать крупные суммы денег вообще без карты.

Cлужбы безопасности некоторых крупных банков в странах Европы, Латинской Америки и Азии, в которых дроповоды уже пытались воспользоваться выявленным изъяном начали собственное внутреннее расследование.



Специалисты выяснили, что снять в банкомате наличные можно после введения некоторой комбинации цифр на панели, после чего неразводной дроп может за один подход к банкомату получить 40 банкнот. Кредитная или дебетовая карта при этом вообще не требуется.



Перед тем, как снять таким образом наличные, дроповоду требуется прогрузить в банкомат компьютерный вирус с загрузочного компакт-диска, для этого необходим доступ к внутренним компонентам банкомата. Как дроповодам удается получать этот доступ, специалисты банка пока ещё не пояснили.

Взломщик банкоматов "Тюпкин"

После установки троянской программы в банк…

Black Hat SEO или бот для скликивания контекстной рекламы

На днях мне стало интересно, а каким образом с точки зрения «черных» методов SEO могут быть использованы хакерские программы – например, путем генерации трафика для заинтересованных ресурсов или скликивания контекстной рекламы AdWords или Яндекс.Директ
Понятно, что увеличение числа посетителей на сайте интернет-магазина или компании, занимающейся недвижимостью, вероятнее всего положительно скажется на их доходах. Поэтому разработка подобного типа программ — вполне себе обыденное дело, и появились такие программы уже давно. По большей части таких ботов можно разделить на два класса — это различного рода Adware, которое распространяется вместе с популярными программами, или трояны, которые осуществляют более серьезную модификацию системы.  Win32/Patched.P Давай для начала рассмотрим достаточно экзотический, но от этого не менее интересный способ подмены результатов поиска в популярных поисковых сервисах Яндекс и Google, который был реализован в троянской программе Win32/Patched.P (ESET)…

Залив на карту, BitCoin mining или как ещё можно получать живые деньги в сети

В нынешних компьютерах и смартфонах хранятся живые деньги. Ну, пусть не хранятся, но уж доступ-то к ним вполне себе можно поиметь, причём практически за так! 
Как известно, времена идейных хактивистов давно прошли, в отдельно взятых странах наступил капитализм, и пишут вредоносный код теперь почти исключительно на коммерческой основе именно для того, чтобы скачать деньги с телефона или банковского счёта какого-нибудь лоха. Конечно, идейные люди остались, но они скорее поставщики интересных фишек и способов обхода механизмов безопасности операционной системы Windows, а другие, более ушлые люди реализуют эти наработки в своих творениях для заработка онлайн.

Скачать деньги со карты или счёта лоха можно, так сказать, прямо и косвенно. Одни боты для заработка ориентируются на монетизацию аппаратных ресурсов и вычислительных мощностей конечных пользователей. Сюда относятся: организация прокси- и DDoS-атак, рассылка спама, bitcoin-майнинг, накрутка посещений сайтов (black SEO), переход по р…