Skip to main content

Центробанк вынуждает заниматься обналом

Последние полгода принято говорить о том, что «ЦБ взялся за расчистку банковского сектора». Однако цифры говорят об обратном. За последние 25 лет в России закрылись 2230 банков, 400 объявили дефолт — это по 88 (16) банков в год. А в 2013 году лишились лицензий всего 43 банка, в 2014-м — пока 10. Это соответствует 50% и 68% от «среднегодовой нормы» и меньше, чем в 2005, 2006, 2007 и 2009 годах. Так что речь о «зачистке» не идет.

В среднем мы теряем по 5% банков в год

Скорее, следует задать другой вопрос: почему за 25 лет работы нашей банковской системы при наличии огромного объема отчетности, сдаваемой едва ли не ежечасно в ЦБ, при огромном штате проверяющих, драконовских нормах резервирования под убытки, жесточайшем регулировании типов и характера операций банков, мы теряем по 5% банков в год. Сравнение с менее жестко регулируемыми секторами не в пользу банковского: с 2008 года более чем из 1200 выпусков небанковских облигаций дефолт был объявлен по 113, или 1,8% в год. Значит, регулирование «ухудшает» кредитное качество в три раза?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, нельзя с уверенностью говорить о том, что ЦБ мог бы эффективнее управлять банковской системой, потому что есть целый ряд объективных проблем. Во-первых, российские банки живут в условиях нерыночного перекоса ставок заимствования. Государственные банки потребляют все больший объем денежных ресурсов, вынуждая остальные банки повышать ставки. Дешевые пассивы позволяют госбанкам выдавать кредиты по ставкам, которые не могут себе позволить даже крупные банки. 

Во-вторых, в погоне за маржой частные банки вынуждены экономить на риск-менеджменте, контроле, зарплатах персонала, снижать требования к заемщикам — и в итоге увеличивать риски.

Наличие требования создавать резервы под потери приводит к переоценке недвижимости как залога и ограничивает возможности заложить будущий денежный поток и интеллектуальную собственность. Что заставляет банки, не имеющие избытка капитала, отказываться от выдачи наиболее выгодных кредитов. 

Таким образом, возможности заработков для банков ограничены и их владельцы ищут дополнительные возможности, используя банк как источник ликвидности и платформу для сомнительных операций. 

Многие нормы, установленные регулятором, легко обойти: контроль над банком можно получить, покупая его через несколько компаний с формально не связанными владельцами; лимиты на одного заемщика обходятся через выдачу кредитов на SPV; недвижимость и нематериальные активы могут быть оценены по воображаемой стоимости; для учета кредита как «хорошего» достаточно показывать регулярную выплату процентов. 


selling your structured settlement
Существуют и «сейфовые» соглашения: банк может выдать рискованный кредит через посредника, «положив в сейф» соглашение о гарантии по переданным конечному заемщику средствам. Существуют «обмены»: два банка выпускают бумаги, которые войдут в ломбардный список ЦБ, выкупают их друг у друга и закладывают в ЦБ, получая «живые деньги». Есть институт «черных» залогодателей, которые готовы за существенную плату «показать» несуществующие активы.

Вряд ли ужесточение формальных критериев поможет справиться со всем этим, банкиры будут изобретать все новые и новые способы обойти требования регулятора.


Единственное, что может помочь, — ликвидация мотивации для махинаций
Надо решить, хотим ли мы иметь частные банки. Если да, надо вводить антимонопольные ограничения либо субсидировать за счет государства стоимость пассивов в частных банках. С другой стороны, надо бороться с мелкими банками: повышать минимальный размер капитала, ввести минимальные требования по количеству клиентов, обороту и пр. Ведь эффект масштаба все равно не позволяет им работать с прибылью. Можно ввести запрет на аффилированное кредитование и одновременно изменить критерии оценки качества кредита в пользу оценки платежеспособности заемщика по его бухгалтерской и управленческой отчетности. Радикальной, но эффективной мерой был бы полный запрет банкам иметь на балансе недвижимость и землю. Пока таких преобразований нет даже в проекте, 5% банкротств в год — не предел. «Зачистка» еще не начиналась. Она впереди.

Popular posts from this blog

Обзор инструментов для перевода и отмывания денег

Идея, продукт или деньги, прямые руки и доступ на кардерский форум – вот все необходимое для обеспечения долгой, нечестной, но безбедной жизни. Этому способствует огромный хорошо организованный рынок приватных и абсолютно нелегальных услуг, предоставляемых кардерами. Там крутятся миллионы долларов. Там есть все, чтобы реализовать даже самые хитрые схемы «заработка». Сервисы на любой вкус и кошелек для скачивания денег через интернет. Поговорим об этом.
Продажа или аренда банковских трояновЦена: от $2500 за настроенный билд и скрипты админки, от $400 в неделю за аренду Большинство обнальных схем строиться на использовании специализированных троянов или банковских ботов, предназначенных для скачивания денег через интернет с банковских счетов. Наиболее востребованные и дорогие сейчас – именно банковские. Выросшие из простых формграбберов и кейлоггеров, эти программы по 10-20 тысяч строк кода совсем не просты. Они могут не только выдрать логин и пароль какого-нибудь онлайн-банкинга: они …

Кому нужны дропы?

в этом видео хорошо показана жизнь одного современного человека,
который начал налить белый пластик

полезно посмотреть начинающим дропам - как вести себя со своим дроповодом, и что нужно рассказывать в полиции, в случае если вы туда попали



Банковский троян CarberP теперь в открытом доступе

Исходники известного банковского трояна Carberp утекли в открытый доступ и теперь его может скачать с торрентов любой желающий и это при том, что ещё месяц назад они были выставлены на продажу за $50 000. Может быть, как и в случае с Zeus, кто-нибудь еще успеет продать исходники Carberp какому-нибудь неосведомленному покупателю. В случае с Zeus подобные истории тогда немало повеселили народ на форумах в первые дни после утечки. Исходные коды Carberp в RAR-архиве размером 1,88 ГБ сейчас легко находятся Google'ом, в распакованном виде проект содержит около 5 ГБ файлов, в том числе: Исходный текст буткита, km драйверов и всего что работает в kmБилдер дропперовПлагиныВеб-инжектыLPE эксплойты По оценке специалистов антивирусной компании ESET, в архиве есть «огромное количество другой полной и необходимой информации, чтобы начать свой собственный проект по разработке вредоносного кода». Впечатляет список по семействам вредоносных программ, код которых представлен в архиве с Carberp: Ursn…

Где взять залив на карту или банковский счет?

Есть несколько способов сделать банковский перевод на карту или счет или иначе на слэнге дроповодов это называется "сделать залив на карту"

для начала работы вам понадобиться зайти в чей-то чужой уже существующий кабинет интернет-банка, причем не важно какого, банк может быть любым, главное чтобы на счету "холдера" были хоть какие-то деньги

для того, чтобы зайти в интернет банк вам понадобится узнать логин и пароль, смотрим видео о том, как их получить для того, чтобы зайти в чужой интернет-банк:


хотя конечно, скажу тебе честно, только ты не обижайся, сейчас все нормальные сделки по обналу делают краснопёрые, сидящие в банках, всякие там внедрённые агенты ФСО, Mi6 или CIA, а льют сотрудники крупных телекомов или штатные работники NSA и GCHQ, а всё остальное - это просто лоховство или чистой воды развод на бабло в виде предоплаты


Сналить деньги из банкомата можно набором кода

Каспер и его охотники за призраками в доспехах не так давно обнаружили изъян в защите банкоматов, с помощью которого дроповоды могут снимать крупные суммы денег вообще без карты.

Cлужбы безопасности некоторых крупных банков в странах Европы, Латинской Америки и Азии, в которых дроповоды уже пытались воспользоваться выявленным изъяном начали собственное внутреннее расследование.



Специалисты выяснили, что снять в банкомате наличные можно после введения некоторой комбинации цифр на панели, после чего неразводной дроп может за один подход к банкомату получить 40 банкнот. Кредитная или дебетовая карта при этом вообще не требуется.



Перед тем, как снять таким образом наличные, дроповоду требуется прогрузить в банкомат компьютерный вирус с загрузочного компакт-диска, для этого необходим доступ к внутренним компонентам банкомата. Как дроповодам удается получать этот доступ, специалисты банка пока ещё не пояснили.

Взломщик банкоматов "Тюпкин"

После установки троянской программы в банк…

Залив на карту без предоплаты по SWIFT или SEPA

В последнее время наблюдается такая ситуация, что нальщиков и дропов на рынке много, а адекватных заливщиков, можно сказать, совсем нет.


Например, один мой хороший знакомый, имеющий свой собственный офшор, работает с заливщиками на условиях партнерства, предоставляя им трафик и взамен получая 20% от поведенных транзакций на свой счет в офшорном банке. Мне он рассказал по большому секрету, как такое ему удается, а начинал он как и все с малого - продажи дебетовых карт и игре на рынке FOREX.

Просто так искать Заливщиков на различных форумах, посвящённых обналу и отмыванию денег - достаточно муторное и нудное занятие, потому как после общения с десятым по счету заливщиком, начинаешь понимать, что просто так на карты и счета никто лить не будет.

Однако моему другу попался один довольно интересный вариант - Заливщик предложил сделать перевод в размере 375 000 EUR по SEPA в день предоставления готового к работе счета и активной системы Multihomed AS.



Остальные предложения были более мутные …