Skip to main content

Центробанк вынуждает заниматься обналом

Последние полгода принято говорить о том, что «ЦБ взялся за расчистку банковского сектора». Однако цифры говорят об обратном. За последние 25 лет в России закрылись 2230 банков, 400 объявили дефолт — это по 88 (16) банков в год. А в 2013 году лишились лицензий всего 43 банка, в 2014-м — пока 10. Это соответствует 50% и 68% от «среднегодовой нормы» и меньше, чем в 2005, 2006, 2007 и 2009 годах. Так что речь о «зачистке» не идет.

В среднем мы теряем по 5% банков в год

Скорее, следует задать другой вопрос: почему за 25 лет работы нашей банковской системы при наличии огромного объема отчетности, сдаваемой едва ли не ежечасно в ЦБ, при огромном штате проверяющих, драконовских нормах резервирования под убытки, жесточайшем регулировании типов и характера операций банков, мы теряем по 5% банков в год. Сравнение с менее жестко регулируемыми секторами не в пользу банковского: с 2008 года более чем из 1200 выпусков небанковских облигаций дефолт был объявлен по 113, или 1,8% в год. Значит, регулирование «ухудшает» кредитное качество в три раза?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, нельзя с уверенностью говорить о том, что ЦБ мог бы эффективнее управлять банковской системой, потому что есть целый ряд объективных проблем. Во-первых, российские банки живут в условиях нерыночного перекоса ставок заимствования. Государственные банки потребляют все больший объем денежных ресурсов, вынуждая остальные банки повышать ставки. Дешевые пассивы позволяют госбанкам выдавать кредиты по ставкам, которые не могут себе позволить даже крупные банки. 

Во-вторых, в погоне за маржой частные банки вынуждены экономить на риск-менеджменте, контроле, зарплатах персонала, снижать требования к заемщикам — и в итоге увеличивать риски.

Наличие требования создавать резервы под потери приводит к переоценке недвижимости как залога и ограничивает возможности заложить будущий денежный поток и интеллектуальную собственность. Что заставляет банки, не имеющие избытка капитала, отказываться от выдачи наиболее выгодных кредитов. 

Таким образом, возможности заработков для банков ограничены и их владельцы ищут дополнительные возможности, используя банк как источник ликвидности и платформу для сомнительных операций. 

Многие нормы, установленные регулятором, легко обойти: контроль над банком можно получить, покупая его через несколько компаний с формально не связанными владельцами; лимиты на одного заемщика обходятся через выдачу кредитов на SPV; недвижимость и нематериальные активы могут быть оценены по воображаемой стоимости; для учета кредита как «хорошего» достаточно показывать регулярную выплату процентов. 


selling your structured settlement
Существуют и «сейфовые» соглашения: банк может выдать рискованный кредит через посредника, «положив в сейф» соглашение о гарантии по переданным конечному заемщику средствам. Существуют «обмены»: два банка выпускают бумаги, которые войдут в ломбардный список ЦБ, выкупают их друг у друга и закладывают в ЦБ, получая «живые деньги». Есть институт «черных» залогодателей, которые готовы за существенную плату «показать» несуществующие активы.

Вряд ли ужесточение формальных критериев поможет справиться со всем этим, банкиры будут изобретать все новые и новые способы обойти требования регулятора.


Единственное, что может помочь, — ликвидация мотивации для махинаций
Надо решить, хотим ли мы иметь частные банки. Если да, надо вводить антимонопольные ограничения либо субсидировать за счет государства стоимость пассивов в частных банках. С другой стороны, надо бороться с мелкими банками: повышать минимальный размер капитала, ввести минимальные требования по количеству клиентов, обороту и пр. Ведь эффект масштаба все равно не позволяет им работать с прибылью. Можно ввести запрет на аффилированное кредитование и одновременно изменить критерии оценки качества кредита в пользу оценки платежеспособности заемщика по его бухгалтерской и управленческой отчетности. Радикальной, но эффективной мерой был бы полный запрет банкам иметь на балансе недвижимость и землю. Пока таких преобразований нет даже в проекте, 5% банкротств в год — не предел. «Зачистка» еще не начиналась. Она впереди.

Popular posts from this blog

Сналить деньги из банкомата можно набором кода

Каспер и его охотники за призраками в доспехах не так давно обнаружили изъян в защите банкоматов, с помощью которого дроповоды могут снимать крупные суммы денег вообще без карты.

Cлужбы безопасности некоторых крупных банков в странах Европы, Латинской Америки и Азии, в которых дроповоды уже пытались воспользоваться выявленным изъяном начали собственное внутреннее расследование.



Специалисты выяснили, что снять в банкомате наличные можно после введения некоторой комбинации цифр на панели, после чего неразводной дроп может за один подход к банкомату получить 40 банкнот. Кредитная или дебетовая карта при этом вообще не требуется.



Перед тем, как снять таким образом наличные, дроповоду требуется прогрузить в банкомат компьютерный вирус с загрузочного компакт-диска, для этого необходим доступ к внутренним компонентам банкомата. Как дроповодам удается получать этот доступ, специалисты банка пока ещё не пояснили.

Взломщик банкоматов "Тюпкин"

После установки троянской программы в банк…

Почему инженеры электросвязи становятся продажниками

Давно предупреждал инженеров электросвязи - если вы не развиваетесь, то рано или поздно превратитесь либо в дворника, либо в ассенизатора. О чем не предупреждал, каюсь, - так это о том, что локальный апокалипсис наступит прямо сейчас. Взять, например, сетевых инженеров  Ростелекома, которые бодро так искали, кого ещё подключить к интернету последние пару недель в Сочи и в Адлере. Скажете, инженеров заставляют работать продажниками - произвол и несправедливость? Лично я в этом совершенно не уверен.



Чтобы было сразу понятно, о чем речь, готов проиллюстрировать свою мысль как работодатель. Мы ведь имеем здесь потенциальный конфликт в отношениях между работником и Ростелекомом, верно? И пока возмущенная общественность твердо стоит на стороне работника, предлагаю посмотреть чуть шире — не со стороны работодателя даже, а так, сбоку.

Давайте возьмем, например, меня — типичного работодателя. Так случилось, что на меня работает некоторое количество весьма лояльных и толковых людей, чей высоко…

Black Hat SEO или бот для скликивания контекстной рекламы

На днях мне стало интересно, а каким образом с точки зрения «черных» методов SEO могут быть использованы хакерские программы – например, путем генерации трафика для заинтересованных ресурсов или скликивания контекстной рекламы AdWords или Яндекс.Директ
Понятно, что увеличение числа посетителей на сайте интернет-магазина или компании, занимающейся недвижимостью, вероятнее всего положительно скажется на их доходах. Поэтому разработка подобного типа программ — вполне себе обыденное дело, и появились такие программы уже давно. По большей части таких ботов можно разделить на два класса — это различного рода Adware, которое распространяется вместе с популярными программами, или трояны, которые осуществляют более серьезную модификацию системы.  Win32/Patched.P Давай для начала рассмотрим достаточно экзотический, но от этого не менее интересный способ подмены результатов поиска в популярных поисковых сервисах Яндекс и Google, который был реализован в троянской программе Win32/Patched.P (ESET)…

Кому нужны дропы?

в этом видео хорошо показана жизнь одного современного человека,
который начал налить белый пластик

полезно посмотреть начинающим дропам - как вести себя со своим дроповодом, и что нужно рассказывать в полиции, в случае если вы туда попали



Как работает банк со своими корреспондентами по SWIFT

Итак, наш банк имеет открытые корреспондентские счета в США (CITIBANK N.A. NEW YORK), в Европе (VTB BANK DEUTSCHLAND AG), в России (Промсвязьбанк Москва и Собинбанк Москва).



Соответственно, все расследования по платежам происходят через эти банки согласно  установленным корреспондентским отношениям с использованием соответствующих форматов SWIFT MT-195/295, MT-196/296, MT-199/299 и MT-192/292

Кроме прямых корреспондентских отношений с банками, нашим банком установлены отношения и с другими финансовыми организациями через процедуру обмена ключами, что даёт возможность использовать SWIFT-форматы МТ-195, МТ-196 и МТ-199 для проведения процедуры расследования по стандартным платежам и платежам с покрытием:

- DEUTSCHE BANK TRUST COMPANY AMERICAS USA
- COMMERZBANK AG Germany
- CITIBANK N.A. London
- CITIBANK N.A. Brussels
- BANQUE DE COMMERCE ET DE PLACEMENTS S.A. Geneva
- NORVIK BANKA JSC  LV
- ABLV BANK AS  LV

В среднем процедура расследования занимает от 3 до 14 дней (если необходимо уточнить дета…

Чем рискуют дропы и нальщики принимая заливы на свои карты

Зам.начальника управления Следственного департамента МВД Павел Сычев рассказал о криминальном бизнесе «нальщиков»
- Глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила о снижении объемов теневого оборота в конце 2013 года. Что показывает ваша статистика по выявлению незаконных операций?

- В последние годы объем денежных средств, выведенных в теневой сектор, увеличивался, и криминогенная обстановка ухудшалась. Проблема находится в поле зрения президента -  в декабрьском послании Федеральному Собранию, он призвал избавить нашу финансовую систему от разного рода «отмывочных контор» и так называемых «прачечных». Оперативники уже получили ориентировку на более активное выявление этих преступлений.

По уголовным делам, расследованным МВД только в первом полугодии 2013 года, проходит 145 млрд рублей, обналиченных и незаконно выведенных заграницу. Это неуплаченные налоги, незаконный бизнес, хищения, взятки. Финансовый доход посредников от этих операций составил 8 млрд рублей. Расследовано 89 таких дел …