Skip to main content

Центробанк вынуждает заниматься обналом

Последние полгода принято говорить о том, что «ЦБ взялся за расчистку банковского сектора». Однако цифры говорят об обратном. За последние 25 лет в России закрылись 2230 банков, 400 объявили дефолт — это по 88 (16) банков в год. А в 2013 году лишились лицензий всего 43 банка, в 2014-м — пока 10. Это соответствует 50% и 68% от «среднегодовой нормы» и меньше, чем в 2005, 2006, 2007 и 2009 годах. Так что речь о «зачистке» не идет.

В среднем мы теряем по 5% банков в год

Скорее, следует задать другой вопрос: почему за 25 лет работы нашей банковской системы при наличии огромного объема отчетности, сдаваемой едва ли не ежечасно в ЦБ, при огромном штате проверяющих, драконовских нормах резервирования под убытки, жесточайшем регулировании типов и характера операций банков, мы теряем по 5% банков в год. Сравнение с менее жестко регулируемыми секторами не в пользу банковского: с 2008 года более чем из 1200 выпусков небанковских облигаций дефолт был объявлен по 113, или 1,8% в год. Значит, регулирование «ухудшает» кредитное качество в три раза?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, нельзя с уверенностью говорить о том, что ЦБ мог бы эффективнее управлять банковской системой, потому что есть целый ряд объективных проблем. Во-первых, российские банки живут в условиях нерыночного перекоса ставок заимствования. Государственные банки потребляют все больший объем денежных ресурсов, вынуждая остальные банки повышать ставки. Дешевые пассивы позволяют госбанкам выдавать кредиты по ставкам, которые не могут себе позволить даже крупные банки. 

Во-вторых, в погоне за маржой частные банки вынуждены экономить на риск-менеджменте, контроле, зарплатах персонала, снижать требования к заемщикам — и в итоге увеличивать риски.

Наличие требования создавать резервы под потери приводит к переоценке недвижимости как залога и ограничивает возможности заложить будущий денежный поток и интеллектуальную собственность. Что заставляет банки, не имеющие избытка капитала, отказываться от выдачи наиболее выгодных кредитов. 

Таким образом, возможности заработков для банков ограничены и их владельцы ищут дополнительные возможности, используя банк как источник ликвидности и платформу для сомнительных операций. 

Многие нормы, установленные регулятором, легко обойти: контроль над банком можно получить, покупая его через несколько компаний с формально не связанными владельцами; лимиты на одного заемщика обходятся через выдачу кредитов на SPV; недвижимость и нематериальные активы могут быть оценены по воображаемой стоимости; для учета кредита как «хорошего» достаточно показывать регулярную выплату процентов. 


selling your structured settlement
Существуют и «сейфовые» соглашения: банк может выдать рискованный кредит через посредника, «положив в сейф» соглашение о гарантии по переданным конечному заемщику средствам. Существуют «обмены»: два банка выпускают бумаги, которые войдут в ломбардный список ЦБ, выкупают их друг у друга и закладывают в ЦБ, получая «живые деньги». Есть институт «черных» залогодателей, которые готовы за существенную плату «показать» несуществующие активы.

Вряд ли ужесточение формальных критериев поможет справиться со всем этим, банкиры будут изобретать все новые и новые способы обойти требования регулятора.


Единственное, что может помочь, — ликвидация мотивации для махинаций.
Надо решить, хотим ли мы иметь частные банки. Если да, надо вводить антимонопольные ограничения либо субсидировать за счет государства стоимость пассивов в частных банках. С другой стороны, надо бороться с мелкими банками: повышать минимальный размер капитала, ввести минимальные требования по количеству клиентов, обороту и пр. Ведь эффект масштаба все равно не позволяет им работать с прибылью. Можно ввести запрет на аффилированное кредитование и одновременно изменить критерии оценки качества кредита в пользу оценки платежеспособности заемщика по его бухгалтерской и управленческой отчетности. Радикальной, но эффективной мерой был бы полный запрет банкам иметь на балансе недвижимость и землю. Пока таких преобразований нет даже в проекте, 5% банкротств в год — не предел. «Зачистка» еще не начиналась. Она впереди.

Popular posts from this blog

Кокаин попал в меня во время секса

Чемпион мира по прыжкам с шестом Шон Барбер не нарушил спортивных правил и имел право выступать на Олимпиаде в Рио-де-Жанейро, несмотря на положительную допинг-пробу на кокаин. Как заявила Федерация легкой атлетики Канады, наркотик попал в организм спортсмена без его ведома.

В случае признания виновным Барберу угрожала дисквалификация со стороны Канадского центра по этике в спорте сроком до двух лет. Комиссии, рассматривавшей его дело 5 августа, он сообщил, что наркотик попал в его организм через поцелуй.

22-летний атлет рассказал, что вечером накануне национального отборочного турнира Олимпиады-2016 он разместил анкету на сайте знакомств в интернете, где написал, что ищет случайной связи с девушкой "чистой от наркотиков и болезней".

Как выяснилось в ходе разбирательства, Барбер искал секса для того, чтобы снять нервное напряжение. Женщина, с которой он имел контакт, пояснила, что употребляла наркотик перед свиданием, а во время их встречи поцеловала атлета несколько раз, н…

Как найти заливщика на карту

Своего первого реального заливщика, который показал мне как можно скачать деньги в интернет с банковских счетов, я нашел случайно, когда еще трудился в Укртелекоме сменным инженером немного подрабатывая продавая трафик налево, но потом этот человек отошел от дел в связи со слишком уж скользкой ситуацией в данной сфере, и я решил поискать партнера на форумах, разместив рекламу на трёх электронных досках объявлений. Честно говоря поначалу даже был готов сразу закинуть 500 000 гривен в Гарант, но потом призадумался, а стоит ли?

Ко мне начал обращаться народ обращается разных категорий

1. Дебильная школота, которая что-то любит повтирать про свою серьезность и просит закинуть 10 000 USD им на Вебмани в качестве аванса 
2. Реальные мэны, которые льют сразу большую сумму по SWIFT без разговоров про гарантии и прочую шнягу, но после того, как им отдаёшь нал, они сразу пропадают, суть данных действий я так и не понял. зачем пропадать, если всё прошло гладко? 3. Мутные личности, берущие реквизиты …

Обзор инжектов и автозаливов

Не так давно в украинском сегменте интернета появился новый сервис по написанию автозаливов (АЗ) и инжектов. 

Судя по рекламным объявлениям ребята работают более двух лет в этой сфере и гарантируют высокое качество выпускаемого программного продукта, с возможностью реализовать практически любые задумки заказчика.

Основной спектр услуг этой компании довольно большой.

GRABBER
Баланс
Залив – АЗ любой сложности, независимо от того что нужно для залива (актив и пассив)
Данные на вход 
Обходы на входе 
Обходы внутри (токена, ридера и так далее, даже если валид тайм меньше минуты)
Реплэйсеры 
Подмены баланса любой сложности, с проверкой списания, расчетом баланса в траншах

ADMIN PANEL
Grabber
АЗ
Обходов
Подмен и всего остального

С каждым новым инжектом база технологий совершенствуется, имеется множество уникальных js прототипов, php фрэймворков и т.д., ниже представленная коллекция постоянно пополняется новыми и свежими идеями.  Они больше не используют куки, ajax в обычном смысле его понимания, - можете заб…

Black Hat SEO или бот для скликивания контекстной рекламы

На днях мне стало интересно, а каким образом с точки зрения «черных» методов SEO могут быть использованы хакерские программы – например, путем генерации трафика для заинтересованных ресурсов или скликивания контекстной рекламы AdWords или Яндекс.Директ
Понятно, что увеличение числа посетителей на сайте интернет-магазина или компании, занимающейся недвижимостью, вероятнее всего положительно скажется на их доходах. Поэтому разработка подобного типа программ — вполне себе обыденное дело, и появились такие программы уже давно. По большей части таких ботов можно разделить на два класса — это различного рода Adware, которое распространяется вместе с популярными программами, или трояны, которые осуществляют более серьезную модификацию системы.  Win32/Patched.P Давай для начала рассмотрим достаточно экзотический, но от этого не менее интересный способ подмены результатов поиска в популярных поисковых сервисах Яндекс и Google, который был реализован в троянской программе Win32/Patched.P (ESET)…

Залив на карту и BitCoin mining при помощи ботнета

Если у вас есть 1,9 млн. ботов, как вы будете зарабатывать деньги? Похоже, дроповоды всё уже придумали

Один мой знакомый дроповод в настоящее время пытается внедриться в ботнет ZeroAccess с целью дальнейшего его использования для обогащения, и уже сейчас получен ответ на вопрос: что выгоднее дроповодам — использовать ботов для манипуляций с «цифровой валютой» (биткойнами) или же «накликивать» рекламные объявления?



В блоге одного из нальщиков сказано, что ботнет, составленный в текущий момент 1,9 миллионов заражённых машин, выходит далеко за пределы необходимых ресурсов для законного биткойн-майнинга.

Сам по себе биткойн-майнинг является вполне законной деятельностью, а в последнее время процесс значительно усложнился: теперь зачастую для этого требуется специализированное оборудование с «интегральными схемами специального назначения» (ASICs), чтобы процесс майнинга стал действительно прибыльным. Но запуск такого оборудования на современных компьютерах «съест» больше электрической энергии…