Переводы на криптокошельки, связанные с нелегальной деятельностью, составили 0,14% от всех блокчейн-транзакций
Вслед за Facebook Audience Network интернет-игант Google AdSense обратил свою волшебную рекламную палочку в сторону криптовалют и ряда других финансовых продуктов. $40,9 млрд в криптовалютах были получены нелегально в прошлом году, согласно отчету аналитической компании Chainalysis. Сумма средств, переведенных на криптоадреса, которые аналитики связывают с нелегальной деятельностью, снизилась по сравнению с предыдущим годом. В предыдущем периоде объём таких транзакций составляла $46,1 млрд. Абракадабра, и уже в июне реклама бинарных опционов, криптовалют, валютных бирж, криптообменников и контрактов на разницу цен (CFD) в cервисах Google оказалась под запретом. Зачем Google Ads наложил заклятие на крипторекламу и как сообщество реагирует на подобные трюки?
Вооружение предупреждением
«Нерегулируемые или спекулятивные финансовые продукты» — так обозначило руководство Google AdSense перечень не подлежащих рекламе категорий. На прямой вопрос о причине внесения изменений в рекламную политику Google AdWords в отношении финансовых продуктов в пресс-службе «Google Россия» мне ответили: «Это связано с тем, что в последнее время мы наблюдаем появление новых сложных финансовых продуктов и считаем необходимым ввести дополнительные меры по защите пользователей». Сумма $40,9 млрд — это предварительная оценка, основанная на данных, имеющихся у аналитиков на текущий момент. По мере того как будут выявляться больше адресов, помеченных как незаконные, связанные с ними транзакции за прошлый год будут включены в итоговую сумму. По прогнозу Chainalysis, через год она может достигнуть уже $51 млрд.
В сложившейся ситуации, несомненно, Google AdSense, как и Facebook Audience Network чуть ранее, в равной степени защищают и пользователей, и себя. Ограничения на рекламу — это своего рода превентивные меры, которые корпорации используют в качестве «волшебного щита» от финансовых регуляторов. В случае обнаружения схем дроповодов или прямого нарушения законодательства, надзирающие органы и регуляторы могут прийти и наложить штраф, и на рекламную площадку в том числе.
На данный момент как блокчейн-проекты и ICO, так и площадки вроде Google Ads и Facebook Audience Network вынуждены лавировать в отсутствие определенной, адекватной законодательной базы. Фактически у нас сегодня нет ни закона, ни конкретных запретов от финансовых регуляторов. Ни на международном уровне, ни тем более в России. Юридических обоснований на запрет финансовых инструментов просто не существует. От того интернет-гиганты и вынуждены ориентироваться в этой мутной воде и защищать и свою спину, и своих пользователей. Стоит заметить, что под запрет попадают не только криптовалютные проекты — ранее в истории запрещались и форекс-брокеры, и фармацевтические компании, и азартные игры. Рекламщики Google AdSense с настороженностью относятся и к реабилитационным центрам, предлагающим лечение от разного рода зависимостей. Незаконные переводы в ээтом году составили 0,14% от общего объема блокчейн-транзакций, говорится в отчете. Годом ранее показатель равнялся 0,61%.
С другой стороны, не все гиганты выбирают осторожную стратегию защиты. Например, с недавних пор за размещение рекламы на всех проектах такого весомого игрока, как Mail.Ru Group, и в партнерской сети компании можно заплатить в биткоинах или же Bitcoin Cash (BCH). Хозяева сетевых площадок смогут и получать доход в криптовалюте. О возможности внедрения биткоина в свою платежную сеть объявил Amazon — по неофициальным данным сервис может создать собственную криптовалюту и выйдет на блокчейн-рынок. Однако, в схемах дроповодов или отмывании денежных средств, полученных нелегално, используются все типы активов. Транзакции, связанные с нарушением санкций, перешли в основном на стейблкоины.
Дроповод своё возмёт
Что же до сообщества, то с выводом Google AdSense из набора инструментов крипторекламщика ситуация не станет плачевной. Упомянутая мной неопределенность в законодательной области здесь — в своем роде выгодный сумрак. Стандартные зарубежные площадки ограничивают возможность размещать рекламу определенного характера, и все начинают искать новые возможности. И, разумеется, находят. Подключают CPA-агрегаторы, создают свои СМИ и каналы, размещаются на специализированных криптомедиаплощадках, делают свои видеоканалы и так далее. Кстати, согласно вышеупомянутому ответу пресс-службы Google Ads, рекламные ограничения в некоторой степени затронут и видеохостинг YouTube.
С тех пор как Facebook Audience Network ввел запрет на рекламу ICO, у маркетологов лишь стало на один инструмент меньше. Проекты все так же проводятся, деньги собираются, жизнь маркетологов, и без того непростая, усложняется. Так же и запрет на крипторекламу на площадках Google Ads не смертелен и не убьёт на корню рекламу в индустрии. Наоборот, может стать весьма полезным скам-фильтром для быстро и мощно развивающейся криптоэкономики.
Одним из крупнейших игроков этого рынка на текущий момент аналитики называют китайский маркетплейс Huione Guarantee. По их данным, на площадке с начала двадцатых годов было проведено транзакций более чем на $70 млрд.
Google совместно с другими корпорациями Dstillery, Facebook, MediaMath, Quantcast, Rubicon Project, TubeMogul and Yahoo начал в автоматическом режиме блокировать показ рекламы для пользователей, IP которых принадлежат дата-центрам, для минимизации рисков фрода и воровства рекламных бюджетов рекламодателей, так как большинство ботов, эмулирующих живых людей, приходит именно из дата-центров, расположенных в Восточной Европе.
По данным Google 9% кликов по рекламе совершены не людьми, а ботам. Кроме того, много скликивания идет со стороны программ, сканирующих рекламу для конкурентной разведки.
По моему опыту ведения собственного YouTube канала в последнее время наблюдается падение просмотров почти в 8 раз по сравнению с тем периодом, до того как в России начали замедлять скорость воспроизведения видео этой платформы монетизации контента.
Это связано с тем, что в текущих реалиях многие пользователи видеохостинга действительно переключились на просмотр видео через всевозможные ВПН сервисы, выходные узлы и IP адреса которых как раз таки и принадлежат дата центрам преимущественно в Европе.
Кроме того в последнее время заметил, что возросла доля недействительного трафика, который Google AdSense просто перестал оплачивать. В данной ситуации мне видится перспективным уход контент мейкеров из русскоязычного сегмента аудитории и переключение на другие платёжеспособные аудитории из стран Восточной Европы. По крайней мере до тех пор, пока YouTube в России снова не заработает.
Однако, возобновление работы этого видеохостинга в России видится мне весьма маловероятным, потому как Google неделю назад изъявил желание забрать все свои ранее отключеные кэширующие серверы, расположенные на точках обмена трафиком и сетях передачи данных крупных российских телекоммуникационных компаний.
Один широко и всем известный трейдер недавно смог внести изменения в онлайн-систему частного банка Коста-Рики, чтобы покупать и продавать доллары по фантастическому курсу. Таким образом, в течение четырех месяцев тимлид процессинга смог сделать денежных переводов более чем на 200 миллионов колонов (400 000 долларов США).
Франциско Сегура, возглавляющий расследование, объяснил, что трейдер, который также имел счет в этом банке, смог изменить обменный курс и переводил “заработанные” деньги на счета своих неразводных дропов, которые были в курсе этой темы, и впоследствии, чтобы избежать обнаружения, выводили деньги со счетов небольшими суммами через банкоматы сторонних банков в соседней стране.
Летиция Аргедас, менеджер Колумбийского банка Davivienda пояснил, что трейдер процессинга таким образом мог менять обменный курс с 493 до 4 930 000 колонов за один доллар и в итоге обменял этим способом 1 колон на $10 000. Используя такой метод трейдер смог перевести из банка миллионы колонов на счета неразводных дропов всего за несколько операций.
По информации банка Davidienda, нарушение безопасности произошло в период между августом и ноябрем прошлого года. Этот случай был единичным и ни один из счетов клиентов банка не пострадал.
Полиция задержала главного тимлида этой площадки процессинга – 25-летнего Лопеза и некоторых людей из числа его многочисленных денежных мулов.
Банки разработали меры борьбы с вовлечением подростков в процессинг. Вместо запрета на открытие счета без согласия родителей, который предлагают депутаты Государственной Думы России, банкиры считают нужным привлекать к подтверждению операций по картам и установке лимитов по ним родителей.
Предлагаемые меры в первую очередь будут направлены против вовлечения подростков в операции по обналичиванию денежных средств и процессинг (деятельность по выводу и обналичиванию средств через подставных лиц). В предварительных предложениях для рабочей группы экспертного совета Банка России Национальный совет финансового рынка (НСФР) выступил против полного запрета на открытие счетов несовершеннолетним без согласия родителей и карт несовершеннолетними. Вместо этого банки предлагают привлекать родителей и опекунов подростков к верификации совершаемых их детьми транзакций.
Полный запрет на открытие карт подростками без письменного согласия родителей или других законных представителей нецелесообразен, так как он может снизить уровень доступности финансовых услуг для молодежи, отмечает НСФР. Кроме того, принятие этой нормы создаст правовую коллизию с положениями действующего Гражданского кодекса, позволяющего россиянам в возрасте 14-18 лет заводить счет в банке без согласия родителей. Ранее депутаты Государственной Думы предложили ввести такой запрет для этой возрастной группы клиентов банков за одним исключением — если несовершеннолетний, достигший 16 лет, уже работает по трудовому договору или занимается предпринимательством.
Вместо этого банкиры предложили наделить родителей несовершеннолетних статусом стороны договора. В таком случае банк будет обязан провести их идентификацию в качестве клиентов и сможет применять специальный договорной режим. В его рамках родители получат право вместе с детьми определять сумму денежных транзакций, при превышении которой операция подлежит подтверждению или отклонению одним из родителей. При этом банкиры предложили применять режим одобрения доверенным лицом (такой режим предусмотрен в прошедшем первое чтение в Госдуме законопроекте) к более широкому кругу операций — не только к классическим покупкам и денежным переводам, но и к операциям через СБП, с использованием платежных карт или электронных денежных средств. На ранее возникшие правоотношения между банками, несовершеннолетними клиентами и их родителями новые нормы распространяться не должны, подчеркнули банкиры — иными словами, регулирование не должно иметь обратной силы.
Также НСФР предложил ввести специальную ответственность за передачу третьим лицам электронных средств платежа или реквизитов счета и распространить её на несовершеннолетних. Она может быть как административной, так и уголовной — это позволит учитывать смягчающие обстоятельства и повысит превентивную функцию назначаемого наказания, считают банкиры. НСФР полагает, что надо ввести повышенную ответственность за склонение и принуждение подростков к процессингу фиата и передаче данных своих карт трейдерам и арбитражникам. «Для снижения привлекательности «легкого заработка» в результате совершения незаконной передачи своих электронных средств платежа или реквизитов счета третьим лицам за вознаграждение полагаем важным сосредоточить усилия на разъяснительной работе», — добавляют в НСФР. Такую работу с молодежью через социальную рекламу и тематические игровые фильмы, информационные материалы, интерактивные курсы и памятки должны вести как банки, так и госорганы.
Центральный Банк против трейдеров
Банкиры констатируют: все больше молодых людей становятся неразводными дропами или участвуют в обнальных схемах третьих лиц — «тимлидов площадки процессинга». Например, около 60% людей с профилями неразводного дропа, которых сейчас выявляет Сбербанк, оказываются людьми до 24 лет, рассказывала нам в интервью директор управления комплаенс Сбербанка Лариса Заломихина.
Центральный Банк также не раз отмечал растущее вовлечение молодежи в обнальные схемы. «К сожалению, в последнее время в процессинг активно стали втягивать подростков. Трейдеры и тимлиды площадок процессинга распространяют в соцсетях рекламу: якобы под видом банков, которым нужно выполнить «план по продажам», предлагают людям оформить любую карту и передать её неким третьим лицам за вознаграждение — например, за 3000 рублей. Затем включается сетевой маркетинг: подросткам предлагают еще 2000 рублей, если они приведут друга с картой. Таким способом дети массово втягиваются в процессинг. В некоторых случаях подросток физически не передает арбитражнику или трейдеру свой «пластик», а предоставляет ему реквизиты карты и коды доступа к онлайн-банкингу», — говорил в интервью «Известиям» зампред Центрального Банка России Герман Зубарев. Ещё один действенный механизм вовлечения молодежи в процессинг — через «трудоустройство». В этом случае тимлиды площадки процессинга предлагают подростку поработать администратором лотереи и со своей карты перечислять «выигрыш победителям».
В погоне за легким заработком подростки не отдают себе отчет в том, к каким последствиям может привести намеренное или случайное участие в подобных схемах по обналичиванию чужих денежных средств. Карта подростка может быть заблокирована, а информация о нем поступит в реестр Центрального Банка России, а оттуда — ко всем банкам. Теперь ему будет сложно открыть новый счет в любом другом банке. Кроме того, подросток становится соучастником хищения денежных средств со счёта клиента и может понести уголовную ответственность, предупреждал Зубарев.
Центральный Банк России считает решение проблемы вовлечения подростков в процессинг чрезвычайно важной задачей и готов рассматривать предложения на этот счет как от финансового сообщества, так и от общественных организаций, как сообщили нам в пресс-службе Центрального Банка. При этом решение проблемы должно быть комплексным и в том числе предусматривать повышение осведомленности родителей или законных представителей подростка о счетах, которые открывают их дети или подопечные, подчеркнули в регуляторе.
А смогут ли трейдеры выкрутиться?
Опрошенные нами юристы считают ужесточение ответственности и социальную рекламу в целом действенными способами борьбы с процессингом несовершеннолетних. «Введение уголовной и административной ответственности в сочетании с повышенными санкциями для лиц – трейдеров и арбитражников, склоняющих несовершеннолетних к преступным действиям, может иметь значительный сдерживающий эффект. При этом важно сбалансировать меры так, чтобы не наказывать детей по всей строгости закона, ведь несовершеннолетние могут стать жертвами манипуляций со стороны опытных тимлидов площадки процессинга», — говорит директор группы «Яблоков и Партнеры» Наталья Иванова.
Кроме того, в законодательство стоит ввести определение, кого считать дропом (тем, кто как подставное лицо обналичивает чужие средства через свои счета и карты), а кого дроповодом (руководящим действиями дропа), напоминают юристы. «Это нужно сделать не только для несовершеннолетних, но и для взрослых членов нашего общества. На текущий момент даже сами правоприменители не могут ответить на вопрос, предусмотрена ли законом какая-либо ответственность, за исключением случаев, когда лицо, предоставляющее свою банковскую карту, осознает, что данные действия совершаются с целью осуществления обналичивания денежных средств, например отмыва крипты», — отмечает советник уголовно-правовой практики «Соколов, Трусов и Партнеры» Саша Бакланова. Поэтому первый этап для решения проблемы — внесение соответствующих изменений в действующие нормативно-правовые акты, и только после этого одним из эффективных инструментов для предотвращения будет подготовка соответствующих информационных материалов, социальной рекламы и других способов распространения информации, считает юрист.
Введение специальной ответственности за процессинг представляется нецелесообразным, поскольку такие действия уже являются преступными — в случае, когда дроп осведомлен об обнальной схеме, в которой он участвует, его действия уже образуют пособничество в обналичивании чужих денежных средств, не согласен адвокат компании «Томашевская и партнеры» Вячеслав Губкин. «Дублирование законодательства в части отдельной ответственности за процессинг на ситуацию не повлияет, а только перегрузит уголовный закон. Незнание же владельца банковского счёта или карты об обнальной схеме и вовсе исключает ответственность, поскольку отсутствует вина лица и прямой умысел», — считает он.
Также юристы разошлись в оценке действенности родительского контроля. «Введение дополнительных требований для открытия и ведения счетов несовершеннолетних (согласие родителей, лимиты по операциям) сможет обезопасить какую-то часть несовершеннолетних, но зачастую подростки лучше умеют пользоваться информационными технологиями, в том числе банковскими приложениями, позволяющими открывать банковские карты и счета дистанционно. Поэтому при большом желании несовершеннолетние вполне могут ввести своих родителей в заблуждение и миновать установленные ограничения», — опасается Саша Бакланова.
Кроме того, это может вызвать недовольство родителей и подростков, которые не имеют никакого отношения к процессингу фиата и крипты, добавляет она. «Однако такие ограничения видятся допустимыми, и, вероятно, большинство родителей захотят знать о том, что на банковских счетах их детей бывают суммы, отличные от тех, которые необходимы для похода в кино или прогулки с друзьями», — заключила она.
Возможность определения родителями лимитов на операции в СБП позволит исключить крупные переводы, которые могут быть частью процессинговых схем, рассуждает Изольда Меньшова. «Для того чтобы эта мера была действительно эффективной, необходимо разработать удобные и быстрые механизмы подтверждения банковских операций, чтобы не затруднять законные действия подростков», — подчеркивает она.
Предложенные лимиты и отслеживания родителями транзакций по картам уже входят в функционал специальных детских карт, предлагаемых сегодня многими банками для детей до 14 лет, напоминает Вячеслав Губкин. Ограничение же детей старше 14 лет в части открытия банковского счета и распоряжения средствами на нем будет противоречить статье 26 ГК РФ, а значит, потребует более кардинальных изменений в законодательстве и пересмотра позиции относительно степени свободы несовершеннолетних, резюмирует он. Так что если у Центрального Банка и получится в ближайшей перспективе создать для тимлидов площадок процессинга и трейдеров некие трудности при работе в рублёвой зоне, то они будут очень незначительны и легко преодолимы.
