Банки разработали меры борьбы с вовлечением подростков в процессинг. Вместо запрета на открытие счета без согласия родителей, который предлагают депутаты Государственной Думы России, банкиры считают нужным привлекать к подтверждению операций по картам и установке лимитов по ним родителей.
Предлагаемые меры в первую очередь будут направлены против вовлечения подростков в операции по обналичиванию денежных средств и процессинг (деятельность по выводу и обналичиванию средств через подставных лиц). В предварительных предложениях для рабочей группы экспертного совета Банка России Национальный совет финансового рынка (НСФР) выступил против полного запрета на открытие счетов несовершеннолетним без согласия родителей и карт несовершеннолетними. Вместо этого банки предлагают привлекать родителей и опекунов подростков к верификации совершаемых их детьми транзакций.
Полный запрет на открытие карт подростками без письменного согласия родителей или других законных представителей нецелесообразен, так как он может снизить уровень доступности финансовых услуг для молодежи, отмечает НСФР. Кроме того, принятие этой нормы создаст правовую коллизию с положениями действующего Гражданского кодекса, позволяющего россиянам в возрасте 14-18 лет заводить счет в банке без согласия родителей. Ранее депутаты Государственной Думы предложили ввести такой запрет для этой возрастной группы клиентов банков за одним исключением — если несовершеннолетний, достигший 16 лет, уже работает по трудовому договору или занимается предпринимательством.
Вместо этого банкиры предложили наделить родителей несовершеннолетних статусом стороны договора. В таком случае банк будет обязан провести их идентификацию в качестве клиентов и сможет применять специальный договорной режим. В его рамках родители получат право вместе с детьми определять сумму денежных транзакций, при превышении которой операция подлежит подтверждению или отклонению одним из родителей. При этом банкиры предложили применять режим одобрения доверенным лицом (такой режим предусмотрен в прошедшем первое чтение в Госдуме законопроекте) к более широкому кругу операций — не только к классическим покупкам и денежным переводам, но и к операциям через СБП, с использованием платежных карт или электронных денежных средств. На ранее возникшие правоотношения между банками, несовершеннолетними клиентами и их родителями новые нормы распространяться не должны, подчеркнули банкиры — иными словами, регулирование не должно иметь обратной силы.
Также НСФР предложил ввести специальную ответственность за передачу третьим лицам электронных средств платежа или реквизитов счета и распространить её на несовершеннолетних. Она может быть как административной, так и уголовной — это позволит учитывать смягчающие обстоятельства и повысит превентивную функцию назначаемого наказания, считают банкиры. НСФР полагает, что надо ввести повышенную ответственность за склонение и принуждение подростков к процессингу фиата и передаче данных своих карт трейдерам и арбитражникам. «Для снижения привлекательности «легкого заработка» в результате совершения незаконной передачи своих электронных средств платежа или реквизитов счета третьим лицам за вознаграждение полагаем важным сосредоточить усилия на разъяснительной работе», — добавляют в НСФР. Такую работу с молодежью через социальную рекламу и тематические игровые фильмы, информационные материалы, интерактивные курсы и памятки должны вести как банки, так и госорганы.
Центральный Банк против трейдеров
Банкиры констатируют: все больше молодых людей становятся неразводными дропами или участвуют в обнальных схемах третьих лиц — «тимлидов площадки процессинга». Например, около 60% людей с профилями неразводного дропа, которых сейчас выявляет Сбербанк, оказываются людьми до 24 лет, рассказывала нам в интервью директор управления комплаенс Сбербанка Лариса Заломихина.
Центральный Банк также не раз отмечал растущее вовлечение молодежи в обнальные схемы. «К сожалению, в последнее время в процессинг активно стали втягивать подростков. Трейдеры и тимлиды площадок процессинга распространяют в соцсетях рекламу: якобы под видом банков, которым нужно выполнить «план по продажам», предлагают людям оформить любую карту и передать её неким третьим лицам за вознаграждение — например, за 3000 рублей. Затем включается сетевой маркетинг: подросткам предлагают еще 2000 рублей, если они приведут друга с картой. Таким способом дети массово втягиваются в процессинг. В некоторых случаях подросток физически не передает арбитражнику или трейдеру свой «пластик», а предоставляет ему реквизиты карты и коды доступа к онлайн-банкингу», — говорил в интервью «Известиям» зампред Центрального Банка России Герман Зубарев. Ещё один действенный механизм вовлечения молодежи в процессинг — через «трудоустройство». В этом случае тимлиды площадки процессинга предлагают подростку поработать администратором лотереи и со своей карты перечислять «выигрыш победителям».
В погоне за легким заработком подростки не отдают себе отчет в том, к каким последствиям может привести намеренное или случайное участие в подобных схемах по обналичиванию чужих денежных средств. Карта подростка может быть заблокирована, а информация о нем поступит в реестр Центрального Банка России, а оттуда — ко всем банкам. Теперь ему будет сложно открыть новый счет в любом другом банке. Кроме того, подросток становится соучастником хищения денежных средств со счёта клиента и может понести уголовную ответственность, предупреждал Зубарев.
Центральный Банк России считает решение проблемы вовлечения подростков в процессинг чрезвычайно важной задачей и готов рассматривать предложения на этот счет как от финансового сообщества, так и от общественных организаций, как сообщили нам в пресс-службе Центрального Банка. При этом решение проблемы должно быть комплексным и в том числе предусматривать повышение осведомленности родителей или законных представителей подростка о счетах, которые открывают их дети или подопечные, подчеркнули в регуляторе.
А смогут ли трейдеры выкрутиться?
Опрошенные нами юристы считают ужесточение ответственности и социальную рекламу в целом действенными способами борьбы с процессингом несовершеннолетних. «Введение уголовной и административной ответственности в сочетании с повышенными санкциями для лиц – трейдеров и арбитражников, склоняющих несовершеннолетних к преступным действиям, может иметь значительный сдерживающий эффект. При этом важно сбалансировать меры так, чтобы не наказывать детей по всей строгости закона, ведь несовершеннолетние могут стать жертвами манипуляций со стороны опытных тимлидов площадки процессинга», — говорит директор группы «Яблоков и Партнеры» Наталья Иванова.
Кроме того, в законодательство стоит ввести определение, кого считать дропом (тем, кто как подставное лицо обналичивает чужие средства через свои счета и карты), а кого дроповодом (руководящим действиями дропа), напоминают юристы. «Это нужно сделать не только для несовершеннолетних, но и для взрослых членов нашего общества. На текущий момент даже сами правоприменители не могут ответить на вопрос, предусмотрена ли законом какая-либо ответственность, за исключением случаев, когда лицо, предоставляющее свою банковскую карту, осознает, что данные действия совершаются с целью осуществления обналичивания денежных средств, например отмыва крипты», — отмечает советник уголовно-правовой практики «Соколов, Трусов и Партнеры» Саша Бакланова. Поэтому первый этап для решения проблемы — внесение соответствующих изменений в действующие нормативно-правовые акты, и только после этого одним из эффективных инструментов для предотвращения будет подготовка соответствующих информационных материалов, социальной рекламы и других способов распространения информации, считает юрист.
Введение специальной ответственности за процессинг представляется нецелесообразным, поскольку такие действия уже являются преступными — в случае, когда дроп осведомлен об обнальной схеме, в которой он участвует, его действия уже образуют пособничество в обналичивании чужих денежных средств, не согласен адвокат компании «Томашевская и партнеры» Вячеслав Губкин. «Дублирование законодательства в части отдельной ответственности за процессинг на ситуацию не повлияет, а только перегрузит уголовный закон. Незнание же владельца банковского счёта или карты об обнальной схеме и вовсе исключает ответственность, поскольку отсутствует вина лица и прямой умысел», — считает он.
Также юристы разошлись в оценке действенности родительского контроля. «Введение дополнительных требований для открытия и ведения счетов несовершеннолетних (согласие родителей, лимиты по операциям) сможет обезопасить какую-то часть несовершеннолетних, но зачастую подростки лучше умеют пользоваться информационными технологиями, в том числе банковскими приложениями, позволяющими открывать банковские карты и счета дистанционно. Поэтому при большом желании несовершеннолетние вполне могут ввести своих родителей в заблуждение и миновать установленные ограничения», — опасается Саша Бакланова.
Кроме того, это может вызвать недовольство родителей и подростков, которые не имеют никакого отношения к процессингу фиата и крипты, добавляет она. «Однако такие ограничения видятся допустимыми, и, вероятно, большинство родителей захотят знать о том, что на банковских счетах их детей бывают суммы, отличные от тех, которые необходимы для похода в кино или прогулки с друзьями», — заключила она.
Возможность определения родителями лимитов на операции в СБП позволит исключить крупные переводы, которые могут быть частью процессинговых схем, рассуждает Изольда Меньшова. «Для того чтобы эта мера была действительно эффективной, необходимо разработать удобные и быстрые механизмы подтверждения банковских операций, чтобы не затруднять законные действия подростков», — подчеркивает она.
Предложенные лимиты и отслеживания родителями транзакций по картам уже входят в функционал специальных детских карт, предлагаемых сегодня многими банками для детей до 14 лет, напоминает Вячеслав Губкин. Ограничение же детей старше 14 лет в части открытия банковского счета и распоряжения средствами на нем будет противоречить статье 26 ГК РФ, а значит, потребует более кардинальных изменений в законодательстве и пересмотра позиции относительно степени свободы несовершеннолетних, резюмирует он. Так что если у Центрального Банка и получится в ближайшей перспективе создать для тимлидов площадок процессинга и трейдеров некие трудности при работе в рублёвой зоне, то они будут очень незначительны и легко преодолимы.
